住宅ローンの滞納でお悩みの方へ

「住宅ローン返済が滞っている。」
「収入が減り、ローンを支払える見込みがない。」
「ローンの厳しい取立てで困っている。」
「競売の通知が来てしまった。」
住宅ローンの延滞・滞納でお困りの方は、まず弁護士にご相談されることをお勧めします。
当事務所では、マイホームを守ることを最優先に考え、その最適な解決方法をご提案させていただきます。

住宅ローンによる破綻は、決して他人事ではありません。
対策が遅かったために家を失ってしまう方々が増加しています。
また、住宅ローンを返済するために、更に借金を膨らませてしまうという方もいらっしゃいますが、これでは根本的な解決にはなりません。

手遅れになる前に弁護士に相談し、正確な借金の額を調べ、家計全体の収支バランスや将来の収支の見込み等を考慮して、最適な債務整理の方法を検討していきましょう。

住宅ローンの返済で家計が苦しい場合、様々な対策があります。
家計の資金繰りの事情によって、一番良い方法はローンの組み換えですが、それが困難な（返済がいよいよ難しい）場合、競売になる可能性があります。
しかし、競売になる前に任意売却をするという方法もありますので、早めに弁護士にご相談いただければと思います。

住宅ローンの返済が不可能になったら

住宅ローンが返済不能になった場合、
●住宅を手放して（売却等）債務整理をする方法
●住宅を維持して、債務整理や破産をする方法
の２つを選択することになります。

住宅を維持して債務整理をする場合は、民事再生（個人再生）や任意整理を検討するのが通常ですが、その手法が可能かどうか、弁護士に相談することをお勧めします。
住宅を手放して債務整理をする場合は、任意売却や競売などで住宅を売り、債務の残高を減らしたうえで任意整理をする方法や、自己破産を申し立てるという方法が主となります。
ここで特に注意していただきたいことは、誤った（お客様にとって負担の大きい）債務整理方法をしないことです。

今の目先の状況だけでなく、ご自身の場合、どちらの方法が適しているかを判断するため、まずは弁護士にご相談いただくことをお勧めいたします。

住宅を手放して債務整理をする方法

住宅を手放して債務整理をする場合、第三者へ今の住宅を売ることになるのですが、その際、任意売却と競売という２種類の方法が主となります。
任意売却と競売には売却価格や残債務の支払い方法、自宅の明け渡し方法や引越しに関することなどに違いがあり、競売と比較して任意売却に大きなメリットがあります。

競売になる前に任意売却を

様々な事情で住宅ローンの返済が滞ってしまった場合、金融機関（または保証会社）は最終的に担保不動産の競売を申し立てます。
任意売却とは、債権者（担保権者）との合意に基づいて不動産を売却することです。
売却にあたって、債権者の同意を得て担保権も抹消します。

任意売却の代金で住宅ローンを完済できれば問題はありませんが、完済できない場合には債務だけが残ることになります。
任意売却を行うことは、金融機関にとって「競売で売却するよりも、融資金の回収を多く見込める」等のメリットがあります。
また、債務者にとっても「不動産売却後の返済について柔軟に対応してもらえる」等のメリットがあります。

ローンの返済が滞ってしまってから何も対策をしなければ、不動産が競売にかけられてしまいます。
そうなる前に、任意売却による債務の減額も検討すべきです。